Le saviez-vous ? Les revenus perçus à partir du passage à la retraite baissent de moitié comparés à ceux que vous percevez pendant votre période de vie active ! Ils proviennent des caisses publiques, par le biais des cotisations des travailleurs actifs. Ces revenus sont en effet issus du système de retraite par répartition. Il devient alors primordial de préparer soi-même ses vieux jours, en investissant régulièrement dans un placement qui repose sur le système par capitalisation. C’est le cas de l’assurance-vie et du Plan d’épargne retraite PER.
Dans cet article, nous nous focaliserons sur ce dernier, sachant qu’il existe deux versions de ce produit : le PER compte-titre et le PER assurantiel. Lequel choisir ? La question doit être abordée avant de souscrire, afin que ce placement résonne avec votre profil d’épargnant.
Qu’est-ce que le Plan d’épargne retraite ?
Ce placement est ouvert à tous et recueille les versements volontaires de l’épargnant en vue d'une conversion en rentes viagères à son départ à la retraite. Ces versements constituent progressivement un capital qui ne peut être débloqué avant cette échéance. Toutefois, 6 conditions exceptionnelles de déblocage sont applicables au PER. Celles-ci correspondent aux accidents de la vie : décès, invalidité, surendettement, chômage, perte de son activité non salariale et achat de sa résidence principale. Toujours est-il qu’il est recommandé de conserver son PER intact jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite, le but étant de générer des revenus complémentaires qui s’additionneront aux pensions classiques comme indiqué précédemment.
Vous connaissez sûrement les contrats individuels PERP (Plan d’épargne retraite populaire) et Madelin, de même que les contrats collectifs PERCO (Plan d’épargne retraite collectif), Préfon et Article 83. Ceux-ci ne sont plus proposés à la souscription et sont remplacés par le PER. Ce Plan est alors aménagé en 3 compartiments étanches : le PER individuel, le PER collectif et le PER catégoriel.
Le PER compte-titres et le PER assurantiel fonctionnent de la même manière. Cependant, ce sont les supports et la fiscalité qui diffèrent.
Le PER compte-titres pour investir dans des supports diversifiés illimités
Le PER compte-titres est aussi appelé PER bancaire. Votre épargne est placée par votre banquier sur des supports dont le choix est illimité. Ce qui vous permet de sélectionner précisément les actifs que vous souhaitez placer dans votre portefeuille, en adéquation avec vos objectifs patrimoniaux. Attention, car du fait de ce large choix de supports, vous devez affiner vos connaissances relatives au fonctionnement des différents placements et produits proposés avant de valider votre choix. Les risques qui accompagnent ces derniers sont élevés. En revanche, les PER compte-titres ne contiennent pas de fonds en euro.
Les supports d’un PER bancaire sont des titres vifs cotés ou non cotés en Bourse, de type monétaire et obligataire – qui sont plus risqués que les fonds en euros), les actions, les OPCVM, les ETF, les placements pierre-papier.
Le PER assurantiel pour profiter des fonds en euros et d’une certaine catégorie de supports
Le PER assurantiel est disponible auprès des compagnies d'assurance, d’une mutuelle ou d’une institution de prévoyance. Il propose à la fois des fonds en euros et des placements financiers, mais plus restreints car présélectionnés par l’assureur avant d’être proposés à l’épargnant. Celui-ci est souscrit sous la forme d’une assurance-vie mais dont le principe est toujours le même que pour le compte-titres : le capital bloqué jusqu’au départ à la retraite.
La fiscalité est aussi différente pour ces deux plans, de même que le sort de l’épargne au moment de la succession. Ainsi, réalisez avant tout une synthèse de votre profil d’épargnant et de vos objectifs patrimoniaux. Les recommandations d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant pourront vous aider à franchir sereinement cette étape.
